Разбираемся в системе вестинга 401(k): как сохранить свои пенсионные накопления

Не всегда все взносы работодателя сразу становятся вашими.

В зависимости от условий вашего плана 401(k) и графика вестинга, работодатель может сохранить за собой часть или все свои взносы в ваш пенсионный счет. Это происходит, если вы покидаете компанию до того, как полностью приобретете право собственности на эти средства.

Основные моменты

• Работодатель может требовать определённый стаж работы (вестинг) для того, чтобы взносы работодателя стали вашей собственностью.
• Cliff vesting — когда право собственности на все взносы работодателя возникает одномоментно после определённого периода.
• Graduated vesting — постепенное увеличение доли прав на взносы работодателя с течением времени до 100%.

Графики вестинга в 401(k)

Ваши личные взносы всегда принадлежат вам. Однако средства, внесённые работодателем, могут зависеть от графика вестинга. Это условие плана, которое требует от вас определённого времени работы, прежде чем вы полностью приобретёте право на эти взносы. Многие компании используют вестинг для повышения лояльности сотрудников, ограничивая доступ к средствам работодателя до достижения установленного срока.

Процент вестинга варьируется от 0 до 100% в зависимости от стажа. Если у вас 0%, вы можете забрать только свои собственные взносы. При 100% вы владеете всеми средствами на счёте, включая взносы работодателя.

Если вы уходите из компании до завершения срока вестинга, вы можете потерять часть или все взносы работодателя.

Обратите внимание

В некоторых ситуациях работодатель имеет право забрать свои взносы, если вы не достигли необходимого срока.

Cliff Vesting

Этот тип вестинга предполагает, что в течение нескольких лет вы не имеете права на взносы работодателя. После определённого периода владение внезапно переходит к 100%.

Например, если компания требует три года работы для полного вестинга, а вы уходите после двух лет, то имеете право только на свои $6,000 из $12,000 на счёте. Если проработаете еще год, все средства станут вашими.

Graduated Vesting

В этом случае права на взносы работодателя накапливаются постепенно. Например, после первого года — 20%, после второго — 40%, и так далее, пока не достигнете 100%.

Если использовать тот же пример, после четырёх лет вы будете владеть 60% взносов работодателя. При балансе $12,000 вы сохраните свои $6,000 и $3,600 из взносов работодателя, итого $9,600.

Как узнать, вестится ли ваш 401(k)?

Работодатель обязан информировать вас о графике вестинга при начале работы. В зависимости от типа вестинга, доступ к средствам работодателя будет ограничен либо на определённый срок, либо увеличиваться постепенно.

Что происходит с 401(k), если вы уходите раньше, чем стали полностью вестированными?

Вы сохраните только ту часть средств, на которую имеете право в соответствии с графиком вестинга. Остальное останется у работодателя.

Сколько лет нужно проработать, чтобы получить полный вестинг?

Это зависит от политики компании и типа графика. Обычно требуется минимум год работы перед началом вестинга.

Вывод

Министерство труда США требует полный вестинг не позднее шести лет, однако конкретные условия устанавливает работодатель. Это может быть либо cliff vesting с одномоментным приобретением прав, либо graduated vesting с постепенным накоплением. Многие компании требуют хотя бы год работы, прежде чем начнется вестинг. Если у вас остались вопросы, уточните детали у работодателя.

Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Пенсионное планирование на дату 05-04-2024. Статья под заголовком "Разбираемся в системе вестинга 401(k): как сохранить свои пенсионные накопления" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Пенсионное планирование. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.

Тема " Разбираемся в системе вестинга 401(k): как сохранить свои пенсионные накопления " помогает принимать более разумные решения в категории Пенсионное планирование. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.