Понимание амортизируемого кредита: как работают платежи и виды займов

Джулия Каган — финансовый журналист и бывший старший редактор по персональным финансам ZAMONA.

Что такое амортизируемый кредит?

Амортизируемый кредит предполагает регулярные платежи, которые включают как проценты, так и часть основного долга. Сначала платеж покрывает начисленные проценты за период, а оставшаяся сумма идет на уменьшение основной задолженности. К типичным примерам таких кредитов относятся автокредиты, ипотека и потребительские кредиты для небольших проектов или консолидации долгов.

Основные моменты

• Амортизируемый кредит требует регулярных платежей, которые покрывают и проценты, и основной долг.
• В начале платежа в основном погашаются проценты, а остаток идет на снижение основного долга.
• Со временем доля процентов в платежах уменьшается, а доля погашения основного долга — увеличивается.

Принцип работы амортизируемого кредита

Проценты по амортизируемому кредиту рассчитываются исходя из остатка основного долга на конец предыдущего периода. С каждым платежом сумма процентов уменьшается, поскольку погашается часть основного долга, что снижает базу для начисления процентов.

Таким образом, процентная и основная части платежа находятся в обратной зависимости: с уменьшением процентной части возрастает сумма основного долга, погашаемая в платеже.

Расчет платежа начинается с умножения текущего остатка долга на процентную ставку за период (годовую ставку делят на 12 для месячного расчета). Затем из общей суммы платежа вычитается сумма процентов, и остаток направляется на уменьшение основного долга. Новый остаток используется для расчета процентов следующего периода.

Отличия амортизируемых кредитов от баллонных и revolving-кредитов

Хотя амортизируемые кредиты, баллонные кредиты и revolving-долги (например, кредитные карты) связаны с кредитованием, у них есть ключевые отличия, которые важно понимать при выборе.

Амортизируемые кредиты

Погашаются равными платежами в течение длительного срока, с возможностью досрочного погашения для снижения суммы основного долга.

Баллонные кредиты

Имеют короткий срок и частичное погашение основного долга; основная сумма выплачивается одним крупным платежом в конце срока, зачастую значительно превышающим предыдущие.

Revolving-долги (кредитные карты)

Позволяют занимать деньги в пределах установленного лимита с гибкими платежами и отсутствием фиксированной суммы кредита, что отличает их от амортизируемых кредитов.

Важно

В амортизируемых кредитах каждая выплата сначала покрывает проценты, а затем — основной долг, и со временем структура платежей меняется в пользу погашения основного долга.

Пример таблицы амортизации

Таблица амортизации демонстрирует распределение платежей по периодам, показывая дату платежа, долю основного долга, долю процентов, накопленные проценты и остаток долга. Например, для 30-летней ипотеки на $165,000 под 4,5% годовых.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли досрочно погасить амортизируемый кредит?

Да, можно. Для этого рекомендуется делать дополнительные платежи или увеличивать частоту платежей. Это снижает основной долг и уменьшает сумму процентов. Однако проверьте договор — некоторые кредиты предусматривают штрафы за досрочное погашение.

Как узнать, какая часть моего платежа — проценты?

Большинство кредиторов предоставляют таблицы амортизации или отчеты, где указано распределение платежей. Вы также можете запросить эту информацию у своего банка.

Больше ли процентов платится в начале или в конце кредита?

В начале срока кредита большая часть платежа идет на проценты, а к концу — на погашение основного долга.

Вывод

Амортизируемый кредит позволяет одновременно погашать и проценты, и основной долг с четким графиком платежей. Использование калькулятора амортизации поможет оценить, сколько вы заплатите по каждому компоненту. При возможности вносите дополнительные платежи на основной долг, чтобы снизить общую сумму процентов.

Изучите полезные статьи в категории Кредиты на дату 23-07-2024. Статья под заголовком "Понимание амортизируемого кредита: как работают платежи и виды займов" предлагает глубокий анализ и практические советы в области Кредиты. Каждая статья подготовлена экспертами для предоставления максимальной ценности читателям.

Статья " Понимание амортизируемого кредита: как работают платежи и виды займов " расширяет ваши знания в категории Кредиты, держит вас в курсе последних событий и помогает принимать обоснованные решения. Каждая статья основана на уникальном контенте, обеспечивая оригинальность и качество.