Как избежать финансовых ловушек с кредитами на образование в зрелом возрасте

Важные моменты перед подписанием или поручительством по кредиту

По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), с 2012 по 2017 год число заемщиков студенческих кредитов в возрасте 60 лет и старше выросло минимум на 20%. За тот же период сумма федерального студенческого долга увеличилась более чем в семь раз.

Эти данные свидетельствуют о тревожной тенденции, которая может привести к серьёзным финансовым затруднениям для миллионов пожилых людей, оказавшихся с обязательствами по возврату кредитов после выхода на пенсию.

Ключевые факты

• Число заемщиков студенческих кредитов старше 60 лет постоянно растёт.
• Большинство пожилых людей с долгами по кредитам выступают как поручители или взяли кредиты не на себя, а для детей или внуков.
• Перед тем как стать поручителем, важно понимать, что в случае невыплаты кредита основным заемщиком, платить придётся именно вам.

Почему студенческие кредиты ложатся бременем на пожилых

Большинство пожилых заемщиков не брали кредиты на своё образование. Согласно отчету CFPB, 73% из них оформляли или поручались за кредиты для детей или внуков, лишь 27% — для себя или супругов.

Поручительство по кредиту означает полную ответственность за платежи, если основной заемщик не справится с обязательствами. Для пенсионеров с фиксированным доходом это может стать серьёзной финансовой нагрузкой.

Проблемы с выплатой кредитов после выхода на пенсию

Поскольку студенческие кредиты редко списываются даже при банкротстве, люди в возрасте 55–65 лет с долгами сталкиваются с рядом сложностей:

• Продление трудовой деятельности: Пенсионные выплаты часто недостаточны для покрытия расходов и кредитных платежей.
• Сокращение сбережений: Исследование Ассоциации молодых американцев (AYA) и AARP показывает, что 31% бэби-бумеров вынуждены использовать пенсионные накопления для выплаты долгов.
• Отсрочка медицинской помощи: Около 9% пожилых людей откладывают визит к врачу из-за долгов.
• Проблемы с кредитным рейтингом: При долге свыше $40,000 труднее получить кредиты на жильё, автомобили и другие нужды; 32% откладывают покупку жилья.
• Ограничение помощи семье: Более четверти бэби-бумеров не могут финансово поддержать близких из-за долгов.
• Удержание из социальных выплат: Кредиторы могут удерживать до 15% из выплат по социальному обеспечению или налоговых возвратов.

Внимание

Большие долги по студенческим кредитам затрудняют получение других займов, например на автомобиль.

Как снизить риски, связанные со студенческими кредитами

Есть несколько эффективных способов защитить себя при оформлении или поручительстве по кредиту.

Открытый диалог до оформления кредита

Обсудите с основным заемщиком реальную сумму займа и график платежей. Рассмотрите возможности получения стипендий или выбора более доступных учебных заведений, чтобы уменьшить сумму долга.

План действий на случай неплатежей

Убедитесь, что вы сможете оплачивать кредит самостоятельно при возникновении трудностей у заемщика. Если другие члены семьи готовы помочь, оформите их обязательства письменно.

Контроль за кредитом

Требуйте регулярные отчёты от кредитора с информацией о балансе, платежах, процентной ставке и сроке погашения. В случае задержек или агрессивных звонков подавайте жалобы в CFPB.

Изучение вариантов погашения

Программы отсрочки и временного приостановления платежей помогут в сложных ситуациях. Консолидация кредитов позволяет объединить несколько займов в один с меньшим ежемесячным платежом.

Также доступны планы погашения, ориентированные на доход: SAVE, IBR, ICR и PAYE, которые могут предусматривать прощение остатка долга через 20 лет или в случае смерти заемщика.

Важно

С 18 июля 2024 года федеральный апелляционный суд приостановил действие плана SAVE до решения судебных споров по программе IDR. Министерство образования перевело участников SAVE на беспроцентную отсрочку и предложило варианты для тех, кто приближался к прощению долгов по программе PSLF.

Если ваши выплаты по социальному обеспечению могут быть удержаны, знайте, что минимальная сумма выплат не может быть ниже $750, а удержания начнутся только через два года после дефолта. Это время можно использовать для корректировки плана погашения.

Может ли пенсионер стать поручителем по студенческому кредиту?

Пенсионер может выступать поручителем, если его финансовое положение стабильно и он способен покрыть платежи в случае неплатежеспособности основного заемщика. Если же доход фиксирован и накоплений недостаточно, стоит рассмотреть альтернативные варианты.

Какие существуют варианты погашения студенческих кредитов?

Доступны разные программы погашения: SAVE, IBR, ICR, PAYE. При финансовых трудностях можно воспользоваться отсрочкой или временной приостановкой платежей. Важно тщательно изучить все варианты, прежде чем выбрать подходящий план.

Можно ли получать социальное обеспечение, имея студенческие кредиты?

Получать социальные выплаты можно, но при дефолте по федеральным студенческим кредитам до 15% этих выплат может быть удержано. Если это поставит вас в трудное положение, лучше воздержаться от поручительства.

Итог

Образование — это инвестиция в будущее, и помогать близким — важно. Однако если вы не уверены в своей финансовой устойчивости, лучше тщательно просчитать все риски и оформить договорённости письменно, чтобы избежать неприятных сюрпризов в дальнейшем.

Ознакомьтесь с последними новостями и актуальными событиями в категории Кредиты на дату 16-08-2024. Статья под заголовком "Как избежать финансовых ловушек с кредитами на образование в зрелом возрасте" предоставляет наиболее релевантную и достоверную информацию в области Кредиты. Каждая новость тщательно проанализирована, чтобы дать ценную информацию нашим читателям.

Информация в статье " Как избежать финансовых ловушек с кредитами на образование в зрелом возрасте " поможет вам принимать более обоснованные решения в категории Кредиты. Наши новости регулярно обновляются и соответствуют журналистским стандартам.