Совместная ипотека с разделением прибыли: выгоды и особенности

Джулия Каган — финансовый журналист и эксперт в области личных финансов.

Что такое совместная ипотека с разделением прибыли?

Совместная ипотека с разделением прибыли (SAM) — это особый вид кредитования, при котором заемщик делится с кредитором частью увеличения стоимости недвижимости. При продаже дома заемщик возвращает банку не только сумму основного долга, но и заранее оговоренный процент от прироста рыночной цены жилья. Взамен кредитор предлагает более низкую, чем рыночная, процентную ставку по ипотеке.

Основные моменты

• Заемщик делится с кредитором частью прироста стоимости жилья.
• Процентная ставка по кредиту при этом ниже стандартной.
• В некоторых случаях действует постепенное снижение доли, возвращаемой кредитору, с течением времени.

Как работает совместная ипотека с разделением прибыли?

В отличие от традиционной ипотеки, где заемщик возвращает банку основную сумму с процентами, при SAM заемщик обязуется выплатить банку часть роста стоимости дома при его продаже. Эта часть называется условным доходом кредитора и фиксируется в договоре заранее. Благодаря этому кредитор компенсирует снижение процентной ставки, предлагая заемщику более выгодные условия.

Пример совместной ипотеки с разделением прибыли

Представим, что заемщик взял кредит на $300,000 и полностью погасил его. Если стоимость дома выросла на 20% и достигла $360,000, то при обычной ипотеке вся прибыль остается владельцу. Однако при SAM с условием 25% от прироста заемщик выплатит банку $15,000 от $60,000 увеличения стоимости.

Вариации и условия

Некоторые договоры SAM предусматривают постепенное уменьшение доли, возвращаемой кредитору, со временем. Например, если дом продают в первые пять лет, банк получает 25% от прироста стоимости, а после этого срока заемщик сохраняет всю прибыль себе. Такие условия стимулируют заемщика удерживать недвижимость дольше.

Однако если заемщик не продает дом и держит его до окончания срока ипотеки, без соответствующего условия он может быть обязан выплатить банку часть прироста стоимости.

Для кредиторов SAM компенсирует потерю процентов, если заемщик досрочно продает жилье и погашает кредит.

Применение SAM на практике

Совместная ипотека с разделением прибыли часто используется инвесторами и теми, кто занимается перепродажей недвижимости. Она оптимальна в растущем рынке и обычно имеет ограничение по времени выплаты. Если жилье не продается вовремя, оставшийся долг рефинансируется по рыночной ставке.

Также SAM может применяться при «подводной» ипотеке, когда стоимость дома снижается ниже размера кредита. В таких случаях банк может предложить модификацию займа с переходом на SAM.

Важно учитывать налоговые последствия: кредиторы и заемщики могут иметь разные налоговые обязательства от сделки. Рекомендуется проконсультироваться с финансовым консультантом или бухгалтером.

Внимание

Дискриминация при выдаче ипотечных кредитов запрещена законом. Если вы подозреваете нарушение по признакам расы, религии, пола, семейного положения, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете обратиться в соответствующие органы защиты прав потребителей.

Чем SAM отличается от обычной ипотеки?

При обычной ипотеке заемщик возвращает основную сумму с процентами, а при продаже дома остаток долга погашается из выручки. В случае SAM заемщик дополнительно платит часть прироста стоимости, согласованную с кредитором.

Пример процентной ставки по SAM

Заемщик может получить сниженный процент по кредиту или помощь от банка, но при продаже дома обязан выплатить дополнительно 15–20% от прироста стоимости жилья.

Что такое обычная ипотека?

Обычная ипотека не гарантируется государственными структурами и выдается частными кредитными организациями без дополнительной страховки от дефолта заемщика.

Заключение

Совместная ипотека с разделением прибыли может быть выгодным инструментом для снижения процентной ставки и получения помощи при покупке жилья. Однако важно тщательно взвесить все риски и обязательства, связанные с выплатой доли от прироста стоимости дома при его продаже. Рекомендуем проконсультироваться с финансовым специалистом перед оформлением такого кредита.

Ознакомьтесь с последними новостями и актуальными событиями в категории Ипотека на дату 24-11-2024. Статья под заголовком "Совместная ипотека с разделением прибыли: выгоды и особенности" предоставляет наиболее релевантную и достоверную информацию в области Ипотека. Каждая новость тщательно проанализирована, чтобы дать ценную информацию нашим читателям.

Информация в статье " Совместная ипотека с разделением прибыли: выгоды и особенности " поможет вам принимать более обоснованные решения в категории Ипотека. Наши новости регулярно обновляются и соответствуют журналистским стандартам.