Понимание Договора Об Утвержденной Сумме в Страховании Имущества

Юлия Каган — финансовый журналист и бывший старший редактор по личным финансам в ZAMONA.

Что такое положение об утвержденной сумме?

Положение об утвержденной сумме — это особый пункт в договоре страхования имущества, при котором страховщик соглашается отказаться от требования соучастия в убытках (coinsurance). Для активации или включения такого положения в полис страхователь обязан предоставить подписанное заявление о стоимости имущества.

Данное условие обычно доступно для коммерческой недвижимости и других объектов собственности.

Основные моменты

• Положение об утвержденной сумме освобождает от обязательства соблюдения правила соучастия в убытках.
• Требуется подписанное заявление о стоимости имущества или его фактической денежной стоимости, которое отражает реальную ценность застрахованного объекта.
• Фактическая денежная стоимость рассчитывается как стоимость замещения за вычетом износа, который определяется на основе ожидаемого срока службы и оставшейся доли ресурса.
• Указанная в заявлении стоимость служит основой для определения объема страхового покрытия.

Как работает положение об утвержденной сумме?

Для внедрения такого положения необходимо составить и подписать заявление о стоимости имущества или его фактической денежной стоимости. Фактическая денежная стоимость — это стоимость замещения за вычетом износа на момент убытка, отражающая реальную рыночную ценность объекта, которая всегда ниже стоимости его полного восстановления.

Расчет износа производится путем определения ожидаемого срока эксплуатации и оставшейся доли ресурса. Полученное значение служит основой для расчетов страхового возмещения.

Утвержденная в заявлении стоимость становится фиксированной базой для определения суммы страхового покрытия. Страхователь заранее соглашается с этой суммой и не может оспаривать ее после наступления страхового случая. После утверждения заявления страховщик отменяет требование применения правила соучастия в убытках на весь срок действия полиса — обычно один год.

Правила соучастия в убытках применяются во многих видах страхования, включая медицинское, имущественное и страхование от наводнений, однако нюансы их применения могут отличаться.

В имущественном страховании правило соучастия касается уровня покрытия, который страховая компания готова предоставить. Обычно это 80%, но может доходить до 90-100% в зависимости от стоимости здания, его местоположения и вероятности наступления убытков. Многие страхователи склонны занижать страховую сумму или ограничиваться комфортной для себя премией, поэтому страховщики требуют, чтобы полис покрывал определенный процент от стоимости объекта.

Чаще всего страховщики отказываются от требования соучастия при незначительных убытках, но в некоторых случаях это может распространяться и на полные потери. Однако полисы с таким условием обычно имеют повышенную страховую премию.

Правила соучастия предполагают, что страхователи оплачивают франшизу до того, как страховая компания начнет возмещать убытки, увеличивая их первоначальные расходы. При использовании положения об утвержденной сумме ущерб оценивается исходя из согласованной стоимости, что особенно ценно при полной утрате имущества. Для продления действия положения страхователь должен своевременно обновить заявление о стоимости перед окончанием срока действия полиса.

Важно понимать, что отсутствие требования соучастия не освобождает от ответственности, если страховое покрытие окажется недостаточным для полного возмещения убытков. Такая ситуация возникает, если страхователь занижает стоимость имущества в заявлении.

Пример применения положения об утвержденной сумме

Представьте, что вы застраховали здание на сумму $1 000 000 по стоимости замещения с франшизой в $1 000. Однако в вашем заявлении о стоимости указана фактическая стоимость замещения в размере $2 000 000.

Если ураган нанесет ущерб в $100 000 фасаду здания, страховщик сравнит согласованную стоимость в $2 000 000 с лимитом полиса. Поскольку здание застраховано на сумму меньше фактической стоимости, страховая компания покроет лишь 75% убытков за вычетом франшизы, то есть $74 000.

Ознакомьтесь с последними новостями и актуальными событиями в категории Страхование на дату 20-07-2023. Статья под заголовком "Понимание Договора Об Утвержденной Сумме в Страховании Имущества" предоставляет наиболее релевантную и достоверную информацию в области Страхование. Каждая новость тщательно проанализирована, чтобы дать ценную информацию нашим читателям.

Информация в статье " Понимание Договора Об Утвержденной Сумме в Страховании Имущества " поможет вам принимать более обоснованные решения в категории Страхование. Наши новости регулярно обновляются и соответствуют журналистским стандартам.