Что такое жёсткий запрос кредитной истории и как он влияет на ваш кредитный рейтинг

Джулия Каган — финансовый журналист и бывший старший редактор по личным финансам в ZAMONA.

Что такое жёсткий запрос кредитной истории?

Жёсткий запрос (hard inquiry) — это запрос кредитором вашего полного кредитного отчёта в бюро кредитных историй. Обычно он возникает при подаче заявки на кредит, займ или кредитную карту и может привести к небольшому временному снижению вашего кредитного рейтинга. Также его называют "жёсткой проверкой" или "жёстким запросом".

Главные моменты

• Жёсткий запрос осуществляется кредитором после того, как вы подали заявку на кредит.
• Он может вызвать небольшое и временное снижение кредитного рейтинга.
• Мягкие запросы (soft inquiries) не влияют на ваш рейтинг и инициируются без вашего прямого обращения.

Как работает жёсткий запрос?

Когда вы оформляете кредит, банк или другой кредитор запрашивает ваш кредитный отчёт в одном или нескольких крупных бюро кредитных историй — Equifax, Experian и TransUnion. Эти бюро собирают данные от ваших текущих и прошлых кредиторов, но поскольку не все кредиторы передают информацию во все три бюро, отчёты могут отличаться.

Для крупных кредитов, например ипотечных, кредитор обычно проверяет все три отчёта, чтобы получить максимально полную картину вашей финансовой надёжности.

Каждый такой запрос фиксируется как жёсткий и отображается в вашем кредитном отчёте. Он может снизить ваш кредитный рейтинг, но эффект обычно невелик и сохраняется не более года, хотя запросы видны в отчёте до двух лет.

Если за короткий период у вас много жёстких запросов, это может сигнализировать кредиторам о финансовых трудностях и привести к существенному снижению рейтинга.

Однако кредитные модели, например FICO, учитывают особенности некоторых ситуаций. Например, несколько запросов по автокредитам, ипотеке или студенческим займам в течение ограниченного периода (обычно до 45 дней) рассматриваются как один запрос и не влияют существенно на рейтинг.

Как объясняет Бюро по защите прав потребителей (CFPB), "Ваш рейтинг не пострадает, если все запросы сделаны в течение 45 дней. Даже если кредитор проверит кредит после этого срока, поиски лучших условий часто оправданы, поскольку экономия может быть значительной".

FICO также игнорирует запросы по ипотеке, автокредитам и студенческим займам, сделанные в течение 30 дней перед расчётом рейтинга, что помогает при поиске оптимального предложения.

Такие исключения объясняются тем, что вы, скорее всего, ищете один кредит на лучших условиях, а не пытаетесь одновременно получить несколько займов.

Важно!

В отличие от жёстких, мягкие запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Жёсткий запрос против мягкого запроса

Помимо жёстких запросов, существуют мягкие (soft inquiries), которые кредиторы или другие организации могут делать без вашего прямого обращения. Например, текущие кредиторы могут проверять ваш отчёт, чтобы оценить вашу платёжеспособность, или кредиторы могут делать предварительный отбор клиентов для предложений кредитных карт — это называется прескринингом.

Если вы сами запрашиваете отчёт о кредитной истории, это также считается мягким запросом.

Запросы работодателей считаются мягкими, и обычно вы будете проинформированы о них заранее, так как требуется ваше письменное согласие.

Мягкие запросы не влияют на рейтинг и видны только вам в вашем кредитном отчёте, согласно TransUnion.

Дополнительная информация, которую могут запросить кредиторы

Хотя кредитный отчёт содержит много информации о вашей кредитной активности, он не включает данные о доходах, инвестициях, банковских счетах, семейном положении, образовании или медицинской истории.

Если кредитор нуждается в этих данных, он запрашивает их отдельно, например, через заполнение заявки и предоставление подтверждающих документов: справок о доходах, налоговых деклараций, выписок из банков и инвестиций.

Также кредитные отчёты не содержат сам кредитный рейтинг — его кредиторы получают отдельно.

Кто имеет право запрашивать ваш кредитный отчёт?

Право доступа к вашему кредитному отчёту регулируется Законом о честной кредитной отчётности (Fair Credit Reporting Act). По данным CFPB, бюро кредитных историй предоставляют информацию только организациям с законной необходимостью — обычно это кредиторы, страховщики, работодатели, арендодатели и другие бизнесы. Работодатели должны получать ваше письменное разрешение.

Как получить свой кредитный отчёт?

По закону вы имеете право получить бесплатный кредитный отчёт минимум раз в год от каждого из трёх бюро. Официальный сайт для запроса — AnnualCreditReport.com. Если вы обнаружите ошибки в отчёте, особенно те, что могут ухудшить ваш рейтинг, вы можете оспорить их в бюро, которое обязано провести расследование и сообщить вам результаты.

Как ограничить прескрининг?

Если вы хотите ограничить поступление предложений кредитных карт и страховых продуктов, связанных с прескринингом (мягкими запросами), вы можете отказаться от них на сайте OptOutPrescreen.com.

Что такое кредитный заморозок?

Кредитный заморозок позволяет блокировать доступ третьих лиц к вашему кредитному отчёту с некоторыми исключениями. Вы можете бесплатно активировать заморозку, обратившись в каждое бюро кредитных историй отдельно.

Заключение

Жёсткие запросы возникают при обращении за кредитом и отражают запрос кредитора на ваш кредитный отчёт. Хотя они могут временно снизить ваш кредитный рейтинг, их влияние обычно незначительно и не должно останавливать вас от получения необходимого финансирования.

Ознакомьтесь с последними новостями и актуальными событиями в категории Кредиты и долги на дату 19-06-2023. Статья под заголовком "Что такое жёсткий запрос кредитной истории и как он влияет на ваш кредитный рейтинг" предоставляет наиболее релевантную и достоверную информацию в области Кредиты и долги. Каждая новость тщательно проанализирована, чтобы дать ценную информацию нашим читателям.

Информация в статье " Что такое жёсткий запрос кредитной истории и как он влияет на ваш кредитный рейтинг " поможет вам принимать более обоснованные решения в категории Кредиты и долги. Наши новости регулярно обновляются и соответствуют журналистским стандартам.