Выбор между Оригинальным Medicare и Medicare Advantage: что лучше для вашего здоровья?

Зак Сигел — опытный журналист и редактор из Нью-Йорка. Он возглавлял редакционные команды в Policygenius и M1 Finance, специализировавшиеся на бизнесе и финансах, а также писал о музыке и культуре для Hyperallergic, VH1, Complex и Los Angeles Review of Books. Зак окончил Нью-Йоркский университет, Школу искусств Тиша.

Medicare — это государственная медицинская страховка, предназначенная для людей старше 65 лет, а также для тех, кто моложе, но страдает от хронических заболеваний почек или других серьёзных инвалидностей. «Оригинальный Medicare» — это программа, предлагаемая Министерством здравоохранения и социальных служб США.

Планы Medicare Advantage управляются частными страховыми компаниями и должны включать те же услуги, что и Оригинальный Medicare. Кроме того, большинство таких планов предлагают покрытие на лекарства и дополнительные льготы.

Существует ряд важных отличий между Оригинальным Medicare и Medicare Advantage: размер расходов из собственного кармана, выбор врачей и клиник, а также спектр доступной медицинской помощи. Давайте разберёмся, какой вариант подходит именно вам.

Основные моменты

• Оба варианта покрывают части A и B Medicare.
• Medicare Advantage имеет годовой лимит на личные расходы, но может потребовать больших затрат при обращении к врачам вне сети.
• Medicare Advantage предлагает дополнительные услуги, такие как стоматология, офтальмология и абонементы в спортзал.
• При использовании Medicare Advantage часто требуется предварительное одобрение на медицинские процедуры.
• Большинство планов Medicare Advantage включают покрытие лекарств, в то время как при Оригинальном Medicare его нужно приобретать отдельно.

Что включают в себя Оригинальный Medicare и Medicare Advantage

Оригинальный Medicare состоит из части A (стационарное лечение) и части B (амбулаторное лечение). Дополнительно можно приобрести часть D — покрытие лекарств. Планы Medicare Advantage обязаны включать части A и B и почти всегда включают часть D.

Кроме стандартного покрытия, Medicare Advantage (часть C) предлагает дополнительные льготы, которых нет в Оригинальном Medicare, например, услуги по уходу за зрением, слухом и зубами.

«Большинство пожилых людей на Оригинальном Medicare выбирают обе части, хотя некоторые откладывают часть B, например, из-за продолжающейся работы», — отмечает Дэн Хардл, генеральный директор Agent Boost Marketing, специализирующегося на Medicare Advantage и части D. «Покрытие лекарств в базовом варианте не включено и приобретается отдельно».

Часть А

Часть A покрывает стационарное лечение в больнице, включая полуприватные палаты, лекарства, уход в специализированных учреждениях и паллиативную помощь.

Также часть A может покрывать услуги на дому: физиотерапию, социальные услуги и уход медсестры.

Часть B

Часть B обеспечивает амбулаторное лечение, визиты к врачам по медицинским показаниям, оборудование, профилактические и психиатрические услуги. Если часть A не покрывает услуги на дому, это может сделать часть B.

Амбулаторное лечение включает широкий спектр процедур — от обследований до химиотерапии, вакцинации, скрининга рака, лечения зависимости и контроля диабета.

Часть D

Покрытие рецептурных лекарств предоставляется в рамках части D, которую предлагают частные страховые компании. При Оригинальном Medicare часть D покупается отдельно, а в 88% планов Medicare Advantage она уже включена.

Дополнительные преимущества

Medicare Advantage покрывает те же медицинские услуги, что и Оригинальный Medicare, а также дополнительные услуги — стоматологию, слух и зрение, которые Оригинальный Medicare почти не покрывает. Некоторые планы предлагают абонементы в спортзал, телемедицину и питание.

Сколько стоит Оригинальный Medicare и Medicare Advantage

Главное отличие — это расходы из собственного кармана. Как и в любом медицинском страховании, сюда входят страховые взносы, франшизы, доплаты и сооплата.

Стоимость Оригинального Medicare

При Оригинальном Medicare необходимо платить за части A, B и отдельно за часть D.

Часть A

Большинство людей получают часть A бесплатно, если они или супруг платили налоги Medicare не менее 10 лет. Если нет — взнос составит минимум $285 в месяц, а также франшиза $1,676 за каждый страховой период.

После уплаты франшизы расходы на стационарное лечение распределяются так:

• Дни 1-60: бесплатно
• Дни 61-90: $419 в день
• Дни сверх 90: $838 в день за резервные дни

В Medicare Advantage стоимость госпитализации варьируется. Например, план Aetna Medicare Eagle PPO требует $395 в день за первые 6 дней в сети и 50% стоимости за больницу вне сети.

Часть B

Ежемесячный взнос части B — $185, но он может быть выше при доходе свыше $106,000 ($212,000 для совместных налоговых деклараций). При Medicare Advantage взнос тоже обязателен, но около трети планов помогают с его оплатой.

Также часть B предусматривает годовую франшизу $257, после чего вы платите 20% стоимости услуг. В Medicare Advantage доплаты и сооплата зависят от плана и могут быть фиксированными или процентными.

Дополнительные планы (Medigap)

Для Оригинального Medicare можно приобрести Medigap — дополнительное страхование, покрывающее часть расходов по частям A и B. Его нельзя купить при наличии Medicare Advantage.

Medigap включает планы A, B, C, D, F, G, K, L, M и N; планы F и G наиболее полные. Но план F доступен только тем, кто стал участником Medicare до 2020 года.

Средняя стоимость популярного плана G — около $289 в месяц, покрывающего франшизу по части A и 100% врачебных расходов, не покрываемых Medicare, кроме франшизы части B.

Дополнительная помощь

Люди с ограниченным доходом могут претендовать на программу Extra Help, покрывающую часть расходов на лекарства как в Оригинальном Medicare, так и в Medicare Advantage.

Стоимость Medicare Advantage

У Medicare Advantage свои премии, франшизы и доплаты. В 60% случаев премия отсутствует, а средняя стоимость — около $17 в месяц. Около трети планов возмещают часть взноса части B.

По словам Ника Шрейдера, владельца Second Western Insurance Services, Medicare Advantage подходит тем, кто хочет низкие взносы и дополнительные льготы, особенно если лечащие врачи находятся в сети. Тем же, кто часто путешествует и предпочитает свободу выбора, лучше подходит Оригинальный Medicare с Medigap.

Большинство планов Medicare Advantage не имеют франшизы за медицинские услуги, но часто требуют франшизу за лекарства — в среднем $306.10, не превышающую $590.

Стоимость кооплаты и сооплаты зависит от плана и может достигать 50% за услуги вне сети. В некоторых случаях пациент оплачивает полную стоимость.

Стоимость части D

Часть D оплачивается дополнительно при Оригинальном Medicare. Средний взнос — около $46.50 в месяц. Для семей с высоким доходом предусмотрены дополнительные платежи (IRMAA). С 2025 года расходы на лекарства ограничены $2,000, после чего лекарства предоставляются бесплатно.

Максимальные личные расходы

Оригинальный Medicare не имеет лимита максимальных личных расходов, если нет Medigap или дополнительного страхования от работодателя. Medicare Advantage устанавливает годовой лимит, максимальный в 2025 году — $9,350.

Ограничения в покрытии

Medicare Advantage покрывает те же услуги, что и Оригинальный Medicare, включая лекарства и дополнительные льготы. Однако существуют ограничения.

Сети провайдеров

В Medicare Advantage выбор врачей и учреждений ограничен сетью плана. HMO-планы обычно не покрывают услуги вне сети, PPO-планы делают это с дополнительной оплатой. Оригинальный Medicare позволяет обращаться к любым врачам, принимающим Medicare, по всей стране.

Предварительное одобрение и направление к специалисту

Для многих процедур в Medicare Advantage требуется предварительное одобрение от плана, что может приводить к задержкам и отказам. В 2023 году 3.2 миллиона таких заявок были частично или полностью отклонены.

Оригинальный Medicare обычно не требует предварительного согласования. Для посещения специалистов в Medicare Advantage часто нужно направление от терапевта, в отличие от Оригинального Medicare.

Покрытие при путешествиях

Оригинальный Medicare покрывает услуги по всей стране у врачей, принимающих Medicare. Medicare Advantage ограничен территорией плана. За границей ни один из вариантов не покрывает лечение, но некоторые планы Medigap могут оплатить экстренную помощь.

Лучшие планы Medicare Advantage

Если вы рассматриваете Medicare Advantage, ознакомьтесь с рейтингами лучших планов по версии ZAMONA.

Cigna

Cigna предлагает одни из самых низких премий — в среднем $5.50 в месяц с максимальным годовым лимитом личных расходов $5,471. 98% планов не имеют франшизы на лекарства. Компания высоко оценивается за качество обслуживания.

Alignment Health

Планы Alignment Health имеют низкие премии и самый низкий лимит личных расходов — $3,524, хотя доступны только в пяти штатах. Компания занимает второе место по качеству планов, но уступает в клиентском сервисе.

Aetna

Aetna охватывает большую территорию и предлагает одни из самых низких премий с лекарственным покрытием, но имеет более высокий лимит личных расходов — $6,054.

Kaiser Permanente

Премии Kaiser выше среднего, однако у них одни из самых низких франшиз на лекарства. Компания занимает первое место по качеству планов, но доступна только в восьми штатах.

Humana

Планы Humana имеют высокие премии и лимиты личных расходов, но компания заслужила признание за планы для людей с особыми потребностями, предлагая широкий выбор SNP и низкие цены на них.

Изучите полезные статьи в категории Страхование на дату 01-09-2024. Статья под заголовком "Выбор между Оригинальным Medicare и Medicare Advantage: что лучше для вашего здоровья?" предлагает глубокий анализ и практические советы в области Страхование. Каждая статья подготовлена экспертами для предоставления максимальной ценности читателям.

Статья " Выбор между Оригинальным Medicare и Medicare Advantage: что лучше для вашего здоровья? " расширяет ваши знания в категории Страхование, держит вас в курсе последних событий и помогает принимать обоснованные решения. Каждая статья основана на уникальном контенте, обеспечивая оригинальность и качество.