Универсальный кодекс потребительского кредита: защита прав заемщиков

Джулия Каган — журналист в области финансов и потребительских прав, бывший старший редактор по личным финансам в ZAMONA.

Что такое Универсальный кодекс потребительского кредита (UCCC)?

Универсальный кодекс потребительского кредита (UCCC) — это проект закона, принятый 11 штатами США, который регулирует операции с потребительским кредитом. Он устанавливает правила, касающиеся выдачи и использования различных кредитных продуктов — от кредитных карт до ипотечных займов. Цель кодекса — защитить потребителей от мошенничества и несправедливых действий со стороны кредиторов.

Основные положения

• UCCC направлен на предотвращение злоупотреблений и мошенничества в кредитных сделках.
• Кодекс принят в 11 штатах, а другие штаты интегрировали отдельные его положения в свои законы.
• Кодекс регулирует кредитные операции, устанавливая ограничения по процентным ставкам, защищая от ростовщичества и обеспечивая справедливые условия договоров.

Как действует Универсальный кодекс потребительского кредита?

UCCC был утверждён Национальной конференцией комиссаров по унифицированным законам в 1968 году и обновлён в 1974-м. Сам по себе кодекс не является федеральным или штатным законом, но штаты могут использовать его как основу для создания единообразных правил по потребительскому кредитованию.

Хотя кодекс не действует повсеместно, он принят такими штатами, как Колорадо, Айдахо, Индиана, Айова, Канзас, Мэн, Оклахома, Южная Каролина, Юта, Висконсин и Вайоминг. Другие штаты включили отдельные положения UCCC в свои законодательные акты.

Одним из ключевых положений кодекса является ограничение максимальных процентных ставок для кредиторов. Причём конкретные лимиты зависят от вида кредитного продукта. Кодекс также содействует снижению ставок за счёт снижения барьеров для выхода на рынок кредитования — идея состоит в том, что конкуренция приводит к более выгодным условиям для потребителей.

Помимо защиты от ростовщичества — незаконного взимания чрезмерных процентов и комиссий — кодекс регламентирует справедливость договорных условий. Например, он запрещает включать в договоры положения об отказе от права на защиту, которые лишают заемщика возможности отстаивать свои права в суде или арбитраже.

Также кодекс ограничивает так называемые «нечестные сделки» — сделки, условия которых настолько односторонни, что считаются недействительными. Это могут быть, например, оговорки об отказе от гарантии или ложные заявления о товаре.

Некоторые положения кодекса были заменены федеральными законами. Так, ограничения на агрессивные методы взыскания долгов регулируются Законом о справедливых методах взыскания долгов (FDCPA), а требования к раскрытию условий кредита — Законом о правде в кредитовании (TILA).

История Универсального кодекса потребительского кредита

UCCC был разработан в 1968 году с целью защитить потребителей от недобросовестных и рискованных кредитных операций. В 1974 году кодекс был обновлён с учётом изменений в финансовой сфере и законодательстве.

Например, в момент создания кодекса кредитные карты были относительно новым продуктом. С ростом их популярности положения UCCC стали важным инструментом защиты прав владельцев карт, включая правило, согласно которому банк-эмитент карты несёт ответственность по претензиям держателя к продавцу.

С развитием технологий некоторые услуги остаются вне сферы действия UCCC. Например, соглашения о доле дохода (income-share agreements, ISAs), которые предлагают некоторые университеты, не подпадают под регуляцию кодекса. В рамках таких соглашений образовательное учреждение покрывает часть расходов студента в обмен на процент от будущего дохода.

UCCC был разработан Национальной конференцией комиссаров по унифицированным законам (Uniform Law Commission), созданной в 1892 году для помощи штатам в разработке единых законов по важным вопросам. В комиссию входят более 300 юристов, назначаемых штатами, округом Колумбия, Пуэрто-Рико и Виргинскими островами США.

Комиссия ответственна за разработку более 300 унифицированных актов, включая UCCC и Универсальный торговый кодекс (UCC). UCC регулирует стандарты деловых операций между субъектами из разных штатов и принят всеми штатами. Он был создан в 1952 году для унификации коммерческого законодательства.

Другие акты комиссии охватывают вопросы семейного права, недвижимости, наследственного права, коммерческих споров и трастов.

Как назначаются комиссары в Национальную конференцию?

Каждый штат самостоятельно определяет порядок назначения своих комиссаров. В большинстве штатов губернатор назначает представителей на определённый срок, в некоторых — комиссары служат по усмотрению назначающего органа без фиксированного срока. Все комиссары являются волонтёрами и не получают зарплату за свою работу.

Чем унифицированный кодекс отличается от модельного закона?

Унифицированные кодексы разрабатываются Национальной конференцией и могут быть полностью или частично приняты законодательствами штатов. Модельные законы могут создавать различные организации или лица; они служат рекомендациями и редко принимаются в полном объёме. Комиссия также разрабатывает модельные законы.

Какие федеральные законы защищают держателей кредитных карт?

Держатели кредитных карт защищены как федеральными, так и штатными законами. Ключевой федеральный закон — Закон о подотчётности и раскрытии информации по кредитным картам 2009 года (CARD Act), который внёс поправки в Закон о правде в кредитовании. Он устанавливает более прозрачные требования к раскрытию условий и ограничивает сборы, которые могут взимать кредиторы.

Заключение

Универсальный кодекс потребительского кредита создаёт правовые основы для защиты заемщиков в штатах, где он принят. Он дополняет федеральное законодательство и способствует справедливости и прозрачности в сфере потребительского кредитования.

Изучите полезные статьи в категории Кредиты и долги на дату 19-06-2023. Статья под заголовком "Универсальный кодекс потребительского кредита: защита прав заемщиков" предлагает глубокий анализ и практические советы в области Кредиты и долги. Каждая статья подготовлена экспертами для предоставления максимальной ценности читателям.

Статья " Универсальный кодекс потребительского кредита: защита прав заемщиков " расширяет ваши знания в категории Кредиты и долги, держит вас в курсе последних событий и помогает принимать обоснованные решения. Каждая статья основана на уникальном контенте, обеспечивая оригинальность и качество.