Как выбрать выгодный депозит: брокерские или прямые сертификаты?

Основные выводы

• Депозитные сертификаты (CD) можно открыть напрямую в банке или кредитном союзе, либо через брокерскую компанию.
• Выбор между брокерскими и прямыми сертификатами зависит от срока вклада и личных приоритетов.
• В настоящее время лучшие ставки по срокам от 6 месяцев до 2 лет предлагают банки и кредитные союзы, а по срокам от 3 до 5 лет — брокерские компании.
• Брокерские сертификаты удобны для управления несколькими вкладами в одном аккаунте, но досрочное снятие средств может сопровождаться непредсказуемыми потерями.

Если вы хотите зафиксировать высокую доходность по депозиту на длительный срок, перед вами широкий выбор предложений. Ежедневные рейтинги лучших ставок включают десятки вариантов с доходностью около 5% и выше — максимальная ставка достигает 5.75% годовых. Такие сертификаты выпускают банки и кредитные союзы с федеральным страхованием вкладов, их называют прямыми депозитами.

Кроме того, крупные брокерские компании, такие как Fidelity, Charles Schwab и Vanguard, предлагают брокерские депозитные сертификаты. У них есть свои плюсы и минусы, которые мы разберём ниже. Но сначала — какой вариант приносит больше дохода?

Ставки по обоим типам депозитов могут меняться ежедневно, поэтому мы сравниваем текущие лучшие предложения. Как видно из таблиц, по срокам от 6 месяцев до 2 лет выше ставки у прямых депозитов банков и кредитных союзов. Исключение — трехмесячные сертификаты, где Charles Schwab предлагает немного более высокую доходность.

Однако для более длительных сроков ситуация меняется: брокерские сертификаты Vanguard обеспечивают доходность выше, чем лучшие прямые депозиты. (Charles Schwab предлагает сертификаты только до 2 лет).

Преимущества и недостатки брокерских и прямых депозитов

Главное преимущество брокерских депозитов — удобство. Вы можете открыть множество сертификатов, даже в разных банках, и управлять ими через один брокерский аккаунт. Это избавляет от необходимости заводить отношения с каждым банком отдельно и упрощает контроль над портфелем депозитов.

Все ваши брокерские сертификаты отображаются в одном отчёте, что облегчает ведение финансовой документации.

Однако за удобство часто приходится платить: доходность брокерских сертификатов может быть ниже, чем у лучших прямых депозитов на рынке. Вам нужно решить, что для вас важнее — максимальная прибыль или удобство учёта.

Ещё один минус брокерских сертификатов — неопределённость при досрочном снятии средств. В отличие от банков, где штрафы за досрочное расторжение прописаны чётко, брокерские сертификаты нужно продавать на вторичном рынке. Цена продажи зависит от рыночных условий, поэтому итоговая сумма может быть непредсказуемой.

Если вы уверены, что сможете держать депозит до срока окончания, этот риск минимален. Тогда выбор можно делать исходя из доходности и удобства управления.

Перспективы ставок по депозитам

Сейчас ставки по депозитам находятся на рекордно высоком уровне за последние 20 лет. Это связано с активным повышением базовой ставки ФРС с марта 2022 по июль 2023 года для борьбы с инфляцией. Повышение ставки ФРС стимулирует банки и кредитные союзы увеличивать доходность по депозитам.

Однако эти условия временные: ожидается, что в 2024 году ФРС начнёт снижать ставку, что приведёт к снижению доходности депозитов. Точная дата первого снижения неизвестна и зависит от экономических данных.

Рынок пока прогнозирует, что снижение может начаться в июне 2024 года, но ситуация может измениться в зависимости от инфляции и состояния рынка труда.

В любом случае, ставки, скорее всего, не будут расти, а имеют тенденцию к снижению. Поэтому выгоднее закрепить высокую доходность уже сейчас, выбрав подходящий депозит — прямой или брокерский.

Как мы выбираем лучшие ставки по депозитам и сберегательным счетам

Каждый рабочий день ZAMONA отслеживает данные более чем 200 банков и кредитных союзов, предлагающих депозиты и сберегательные счета по всей стране, и публикует рейтинги с лучшими ставками. Для включения в список учреждение должно иметь федеральное страхование (FDIC для банков, NCUA для кредитных союзов), а минимальный первоначальный взнос не превышать $25,000.

Банки должны работать минимум в 40 штатах. Некоторые кредитные союзы требуют пожертвований для вступления, но мы исключаем те, где сумма пожертвования превышает $40. Подробнее о методологии выбора ставок можно узнать на нашем сайте.

Изучите полезные статьи в категории Новости личных финансов на дату 13-03-2024. Статья под заголовком "Как выбрать выгодный депозит: брокерские или прямые сертификаты?" предлагает глубокий анализ и практические советы в области Новости личных финансов. Каждая статья подготовлена экспертами для предоставления максимальной ценности читателям.

Статья " Как выбрать выгодный депозит: брокерские или прямые сертификаты? " расширяет ваши знания в категории Новости личных финансов, держит вас в курсе последних событий и помогает принимать обоснованные решения. Каждая статья основана на уникальном контенте, обеспечивая оригинальность и качество.