Как правильно определить сумму страхования жизни: эффективный подход

Юлия Каган — финансовый журналист и эксперт по личным финансам с многолетним опытом работы.

Что такое подход оценки стоимости человеческой жизни?

Этот метод позволяет определить сумму страхования жизни, необходимую семье, исходя из финансовых потерь, которые они понесут в случае смерти работающего члена семьи.

Основные моменты

• Подход базируется на расчетах финансовых убытков семьи при потере кормильца.
• При расчёте учитываются возраст, пол, возраст выхода на пенсию, доход, социальные и медицинские льготы и другие факторы.
• Данный метод применяется преимущественно для семей с работающими членами и отличается от традиционного подхода к оценке потребностей.
• Ключевая цель — полностью компенсировать утраченный доход умершего члена семьи.
• Важно учитывать будущие доходы и период, на который необходимы средства, чтобы избежать финансовых трудностей.

Как работает подход оценки стоимости человеческой жизни?

Расчет начинается с анализа множества факторов: возраст и пол застрахованного, его профессия, запланированный возраст выхода на пенсию, годовой доход, а также льготы и финансовое положение супруги и детей.

Экономическая ценность жизни рассматривается в контексте зависимости других членов семьи от дохода умершего, поэтому данный метод актуален для семей с работающими кормильцами. Это отличает его от подхода, ориентированного на базовые нужды.

Важным аспектом является замена всего дохода, который семья теряет с уходом работающего члена. Для расчёта учитывается чистая зарплата после налогов, корректируется на дополнительные расходы, связанные с работой, и оцениваются социальные льготы.

Этапы расчёта суммы страхования жизни

Для того чтобы определить необходимую сумму страхового покрытия, следует тщательно проанализировать ключевые параметры, чтобы обеспечить финансовую стабильность семьи после потери кормильца. Вот пять основных шагов:

Шаг 1: Оцените оставшиеся к заработку годы, учитывая средний годовой доход и прогнозируемый рост зарплаты.

Шаг 2: Вычтите предполагаемые налоги и расходы на проживание, чтобы получить реальный доход, необходимый семье. Обычно это около 70% от текущего дохода, но может варьироваться.

Шаг 3: Определите срок, на который необходимо заменить доход — до достижения детьми совершеннолетия или до предполагаемого выхода на пенсию.

Шаг 4: Выберите коэффициент дисконтирования, отражающий доходность безопасных инвестиций, например, облигаций Казначейства США.

Шаг 5: Умножьте чистый необходимый доход на период и приведите к текущей стоимости с помощью выбранного коэффициента дисконтирования.

Пример применения метода

Представим 40-летнего человека с годовым доходом $65,000. После расчетов выясняется, что семье потребуется $48,500 в год для поддержки, если кормилец уйдет из жизни, и эти выплаты необходимы до достижения им 65 лет, то есть на 25 лет. При дисконтировании 5% текущая стоимость будущих доходов составит примерно $683,556.

Изучите полезные статьи в категории Финансовое планирование на дату 14-06-2020. Статья под заголовком "Как правильно определить сумму страхования жизни: эффективный подход" предлагает глубокий анализ и практические советы в области Финансовое планирование. Каждая статья подготовлена экспертами для предоставления максимальной ценности читателям.

Статья " Как правильно определить сумму страхования жизни: эффективный подход " расширяет ваши знания в категории Финансовое планирование, держит вас в курсе последних событий и помогает принимать обоснованные решения. Каждая статья основана на уникальном контенте, обеспечивая оригинальность и качество.