Memahami Pinjaman Hipotek dengan Bunga Tertunda: Cara Kerja dan Jenisnya

Julia Kagan adalah jurnalis keuangan dan konsumen yang berpengalaman, serta mantan editor senior di bidang keuangan pribadi ZAMONA.

Apa Itu Pinjaman Hipotek dengan Bunga Tertunda?

Pinjaman hipotek dengan bunga tertunda, juga dikenal sebagai pinjaman hanya bunga, adalah jenis pinjaman yang memungkinkan peminjam menunda pembayaran bunga selama periode tertentu. Dengan metode ini, cicilan bulanan menjadi lebih ringan di awal masa pinjaman. Namun, jumlah bunga yang tertunda akan ditambahkan ke saldo pokok pinjaman, sehingga total pembayaran selama masa pinjaman bisa lebih besar.

Jenis pinjaman ini bisa menguntungkan bagi pembeli rumah yang membutuhkan cicilan awal lebih rendah agar memenuhi syarat pengajuan kredit. Namun, ada risiko yang harus dipahami sebelum memilih pinjaman ini.

Intisari Penting

• Pinjaman hipotek dengan bunga tertunda memungkinkan penundaan pembayaran sebagian atau seluruh bunga selama jangka waktu tertentu.
• Bunga yang tertunda tetap bertambah dan akan digabungkan ke saldo pokok pinjaman.
• Penundaan bunga dapat menyebabkan amortisasi negatif, di mana utang bertambah meskipun pembayaran dilakukan.

Cara Kerja Pinjaman Hipotek dengan Bunga Tertunda

Pemberi pinjaman bisa menyesuaikan jenis pinjaman agar memungkinkan penundaan pembayaran bunga melalui klausul kontrak khusus. Proses ini membutuhkan pengaturan jadwal pembayaran yang kompleks dan berpotensi berisiko bagi peminjam.

Jenis-Jenis Pinjaman Hipotek dengan Bunga Tertunda

Pinjaman ini dapat dikategorikan menjadi beberapa jenis, terutama pinjaman dengan bunga tertunda dan pinjaman dengan pembayaran bertahap.

Pinjaman dengan Bunga Tertunda

Dalam pinjaman ini, peminjam dapat melakukan pembayaran lebih kecil dari jumlah angsuran yang seharusnya. Biasanya, pemberi pinjaman menetapkan pembayaran minimum tertentu yang harus dipenuhi.

Jika peminjam membayar kurang dari cicilan penuh, sebagian bunga tidak terbayar akan ditambahkan ke saldo pokok pinjaman sehingga utang bertambah. Lebih parahnya, bunga atas bunga ini juga akan dihitung, memperbesar beban utang.

Fenomena ini disebut amortisasi negatif, di mana utang bertambah meskipun ada pembayaran. Oleh karena itu, pinjaman jenis ini juga dikenal dengan istilah pinjaman amortisasi negatif.

Berbeda dengan kartu kredit yang tidak memiliki tanggal jatuh tempo pasti, pinjaman hipotek dengan bunga tertunda memiliki tanggal jatuh tempo yang mewajibkan pembayaran penuh bunga yang tertunda. Beberapa pinjaman menawarkan opsi perpanjangan melalui modifikasi pinjaman atau penjadwalan ulang pembayaran.

Catatan

Pinjaman hipotek suku bunga mengambang dengan opsi pembayaran fleksibel (option ARM) yang memungkinkan penundaan bunga telah dihentikan oleh Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) pada 2014 karena risiko tinggi yang ditimbulkan.

Pinjaman dengan Pembayaran Bertahap

Pinjaman ini memiliki suku bunga tetap dengan cicilan awal yang rendah dan meningkat secara bertahap setiap tahun. Model ini cocok bagi pemilik rumah yang memperkirakan pendapatan mereka akan meningkat seiring waktu sehingga mampu menyesuaikan cicilan yang membesar.

Namun, penundaan pembayaran bunga dan pokok pada tahun-tahun awal dapat menyebabkan amortisasi negatif juga.

Kelebihan dan Kekurangan Pinjaman Hipotek dengan Bunga Tertunda

Salah satu keunggulan utama pinjaman ini adalah membantu pembeli rumah pertama memiliki cicilan awal yang lebih terjangkau.

Meski demikian, risiko yang melekat lebih tinggi dibandingkan pinjaman suku bunga tetap biasa. Peminjam mungkin kesulitan membayar cicilan yang meningkat atau pembayaran lump-sum yang besar di akhir masa pinjaman.

Ketidakmampuan membayar bisa berujung pada gagal bayar dan penyitaan rumah, yang juga berdampak negatif pada skor kredit peminjam.

Karena amortisasi negatif, nilai utang bisa lebih besar dari nilai rumah, sehingga saat dijual, hasil penjualan mungkin tidak cukup untuk melunasi pinjaman.

Saran

Pinjaman dengan bunga tertunda memang memberikan kemudahan cicilan awal, namun kenaikan cicilan di masa depan harus dipertimbangkan matang. Jika tidak mampu membayar, risiko kehilangan rumah melalui penyitaan sangat tinggi.

Apakah Bank Masih Menawarkan Pinjaman Hanya Bunga?

Kebanyakan bank kini enggan menawarkan pinjaman hanya bunga karena risiko yang tinggi. Dalam pinjaman jenis ini, pembayaran bulanan hanya terdiri dari bunga atau sebagian bunga selama periode tertentu. Setelah itu, cicilan dan suku bunga bisa naik tajam, membuat peminjam kesulitan membayar.

Apa Perbedaan Antara Penundaan dan Penangguhan Pembayaran?

Penangguhan (forbearance) adalah jeda sementara pembayaran sesuai perjanjian pinjaman, sementara penundaan (deferment) memindahkan kewajiban pembayaran ke akhir masa pinjaman, memperpanjang waktu pinjaman tetapi tetap menjaga kewajiban bayar. Penundaan bisa digunakan untuk menyelesaikan pinjaman yang sedang dalam status penangguhan.

Apakah Bunga Tetap Dikenakan pada Pembayaran yang Ditunda?

Jika pinjaman dimodifikasi untuk menyertakan pembayaran tertunda, biasanya tidak ada bunga tambahan untuk pembayaran yang ditunda. Namun, peminjam tetap wajib membayar bunga sesuai ketentuan awal pinjaman.

Kesimpulan

Pinjaman hipotek dengan bunga tertunda memungkinkan peminjam menunda pembayaran bunga sehingga cicilan awal lebih rendah. Namun, bunga yang tertunda akan bertambah dan digabungkan ke saldo pinjaman, menyebabkan cicilan meningkat di kemudian hari. Fenomena ini dapat memicu amortisasi negatif, di mana utang bertambah meskipun pembayaran rutin dilakukan.

Temukan topik menarik dan konten analitis di kategori Mortgage pada tanggal 30-08-2024. Artikel berjudul "Memahami Pinjaman Hipotek dengan Bunga Tertunda: Cara Kerja dan Jenisnya" memberikan wawasan baru dan panduan praktis di bidang Mortgage. Setiap topik dianalisis secara teliti untuk memberikan informasi yang berguna bagi pembaca.

Topik " Memahami Pinjaman Hipotek dengan Bunga Tertunda: Cara Kerja dan Jenisnya " membantu Anda membuat keputusan yang lebih cerdas dalam kategori Mortgage. Semua topik di situs kami unik dan menawarkan konten berharga bagi audiens.