Rahasia Memaksimalkan Dana Pensiun dengan Program 401(k) dan Manfaatnya

Thomas J Catalano adalah seorang CFP dan Penasihat Investasi Terdaftar di South Carolina yang mendirikan firma penasihat keuangan pribadi pada 2018. Pengalamannya meliputi investasi, perencanaan pensiun, asuransi, dan perencanaan keuangan secara menyeluruh.

Jika Anda bekerja di perusahaan yang menawarkan program 401(k), Anda sudah berada di jalur yang tepat. Hingga akhir 2023, sekitar 70 juta pekerja Amerika mengikuti lebih dari 710.000 program pensiun perusahaan, dengan total dana investasi mencapai sekitar $7,4 triliun menurut Investment Company Institute.

Program pensiun seperti 401(k) tetap menjadi pilihan favorit meskipun menghadapi tantangan ekonomi dan inflasi tinggi yang bisa mempersulit tabungan. Namun, banyak yang belum memanfaatkan potensi penuh dari program ini. Mari telusuri lebih dalam bagaimana 401(k) bekerja dan bagaimana perusahaan memberikan kontribusi tambahan untuk memaksimalkan tabungan Anda.

Poin Penting

• 401(k) adalah program pensiun yang disponsori oleh perusahaan, memungkinkan karyawan menyisihkan sebagian penghasilan untuk masa depan.
• Terdapat dua jenis utama: 401(k) tradisional dan Roth 401(k).
• Banyak perusahaan menawarkan kontribusi pendukung yang bisa mencapai 6% dari gaji.
• Anda bisa memilih berbagai instrumen investasi, biasanya berupa reksa dana.
• Kontribusi perusahaan tidak dihitung dalam batas kontribusi tahunan Anda, namun total gabungan ada batas maksimal.

Bagaimana Program 401(k) Bekerja

401(k) merupakan rekening investasi khusus yang membantu pekerja menabung untuk pensiun. Program ini bermula pada 1978 saat Kongres AS mengesahkan Revenue Act, memberikan kesempatan menunda pajak atas kompensasi seperti bonus dan opsi saham.

Popularitasnya meningkat setelah 1981 ketika IRS menetapkan aturan pemotongan gaji otomatis untuk program ini. Pada akhir 1982, hampir setengah perusahaan besar di AS telah menyediakan program 401(k) untuk karyawan mereka.

Anda dapat memilih persentase tertentu dari gaji yang akan dialokasikan ke dalam investasi, biasanya reksa dana. Yang menarik, beberapa perusahaan memberikan kontribusi tambahan sesuai persentase tertentu dari kontribusi Anda.

Ada dua jenis utama 401(k):

• Tradisional 401(k): menggunakan dana sebelum pajak, menurunkan penghasilan kena pajak Anda saat ini, namun pajak dikenakan saat penarikan.
• Roth 401(k): menggunakan dana setelah pajak, tanpa pengurangan pajak saat kontribusi, tapi penarikan bebas pajak.

Fakta Menarik

Sejak Desember 2022, berkat SECURE 2.0 Act, perusahaan dapat langsung memberikan kontribusi pencocokan ke Roth 401(k), sehingga lebih fleksibel bagi karyawan.

Kelayakan Mengikuti Program

Kelayakan dan aturan pencocokan bervariasi menurut perusahaan. Pada 2023:

• 74% perusahaan mengizinkan langsung bergabung.
• 59% mengaktifkan pendaftaran otomatis.
• Satu tahun kerja sering menjadi syarat kontribusi perusahaan.
• Hampir 50% program memberikan pencocokan langsung tanpa masa tunggu.
• 50% perusahaan menawarkan pencocokan, dan 36% menawarkan kombinasi pencocokan dan kontribusi non-pencocokan.

Besaran Pencocokan

Pencocokan bervariasi menurut perusahaan dan kondisi ekonomi. Ada yang sangat dermawan, ada juga yang tidak memberikan pencocokan sama sekali. Biasanya, ada batas maksimal pencocokan, misalnya perusahaan mencocokkan 50% dari kontribusi hingga 6% gaji.

Rata-rata pencocokan adalah sekitar 4.6% dari gaji, dengan maksimum hingga hampir 7%. Untuk mendapatkan pencocokan maksimal, karyawan harus berkontribusi cukup besar, meskipun terkadang hal ini membatasi pilihan investasi yang tersedia dan bisa membuat biaya pengelolaan lebih tinggi.

Kelola Dana Anda dengan Bijak

Pencocokan hanya bermanfaat jika Anda mampu mengelola investasi dengan bijak. Pada 2023, sekitar 43% program 401(k) menawarkan layanan nasihat investasi terkelola, namun hanya sekitar 10% peserta yang memanfaatkannya.

Jenis Investasi

Kebanyakan program menyediakan berbagai pilihan investasi seperti saham perusahaan, obligasi, reksa dana, ETF, dan anuitas, dengan reksa dana sebagai pilihan paling umum.

Menurut FINRA, sebagian besar program menawarkan minimal tiga opsi investasi, bahkan ada yang menyediakan akun broker untuk pilihan investasi yang lebih luas.

Dana Target-Tanggal

Popularitas dana target-tanggal meningkat dari 88% program pada 2014 menjadi 96% pada 2023. Dana ini dirancang untuk mengoptimalkan pertumbuhan aset sesuai dengan tanggal pensiun yang ditargetkan, dan 64% dari kontribusi mengalir ke dana ini.

Investasi Mandiri

Beberapa peserta memilih opsi mandiri yang memungkinkan pengelolaan akun seperti akun broker biasa, memberi kebebasan memilih investasi dan membuat keputusan sendiri. Alternatif lainnya adalah menggunakan jasa penasihat keuangan independen.

Penting

Semakin banyak pilihan investasi yang tersedia, semakin besar peluang menemukan opsi dengan kinerja baik dan biaya rendah.

Batas Kontribusi Tahunan

IRS menetapkan batas kontribusi maksimal yang disesuaikan dengan inflasi setiap tahun. Pada 2024, batas kontribusi karyawan adalah $23.500, dengan tambahan $7.500 untuk peserta berusia 50 tahun ke atas.

Kontribusi perusahaan tidak dihitung dalam batas ini, namun total gabungan kontribusi karyawan dan perusahaan dibatasi maksimal $69.000 atau $76.500 untuk yang berusia 50 tahun ke atas.

Apa Itu Pencocokan 401(k)?

Pencocokan 401(k) adalah kontribusi tambahan dari perusahaan ke akun pensiun karyawan, yang menambah dana tabungan seiring waktu. Pencocokan bisa seluruhnya atau sebagian dari kontribusi karyawan, hingga batas tertentu.

Pencocokan ini biasanya memiliki masa kepemilikan (vesting), artinya jika Anda meninggalkan perusahaan sebelum waktu tertentu, Anda bisa kehilangan sebagian atau seluruh kontribusi tersebut.

Apa Itu Pencocokan Parsial 401(k)?

Pencocokan parsial adalah jenis yang paling umum, di mana perusahaan mencocokkan sebagian dari kontribusi karyawan, misalnya 50%. Jadi, jika Anda menyetor $100, perusahaan menambahkan $50.

Apa Itu Pencocokan Dollar-for-Dollar?

Perusahaan yang menawarkan pencocokan dollar-for-dollar akan menambahkan jumlah yang sama dengan konribusi Anda, misalnya $100 disetor perusahaan jika Anda menyetor $100, hingga batas maksimal persentase gaji.

Apa Itu Kontribusi Non-Pencocokan?

Kontribusi non-pencocokan adalah dana yang diberikan perusahaan ke akun karyawan tanpa harus ada kontribusi dari karyawan itu sendiri. Ini dikenal juga sebagai kontribusi nonelective.

Kesimpulan

Jangan lewatkan kesempatan menabung untuk masa pensiun jika perusahaan Anda menyediakan program 401(k), terutama jika ada pencocokan dana. Banyak perusahaan menawarkan pencocokan hingga 50% dari kontribusi Anda, hingga 6% dari gaji.

Disarankan agar Anda menyetor jumlah yang cukup untuk memanfaatkan pencocokan maksimal dari perusahaan demi mengoptimalkan tabungan pensiun Anda. Menolak dana gratis dari perusahaan tidaklah bijak.

Jika Anda membutuhkan panduan investasi pensiun, konsultasikan dengan penasihat keuangan independen yang terpercaya.

Komentar, opini, dan analisis yang disajikan oleh ZAMONA hanya untuk tujuan informasi. Silakan baca pernyataan garansi dan tanggung jawab kami untuk informasi lebih lanjut.

Temukan berita terbaru dan peristiwa terkini di kategori Perencanaan Pensiun pada tanggal 03-08-2024. Artikel berjudul "Rahasia Memaksimalkan Dana Pensiun dengan Program 401(k) dan Manfaatnya" memberikan informasi paling relevan dan terpercaya di bidang Perencanaan Pensiun. Setiap berita dianalisis secara mendalam untuk memberikan wawasan berharga bagi pembaca kami.

Informasi dalam artikel " Rahasia Memaksimalkan Dana Pensiun dengan Program 401(k) dan Manfaatnya " membantu Anda membuat keputusan yang lebih tepat dalam kategori Perencanaan Pensiun. Berita kami diperbarui secara berkala dan mematuhi standar jurnalistik.