Panduan Lengkap Kode Kredit Konsumen Seragam: Perlindungan dan Aturan Penting

Julia Kagan adalah jurnalis keuangan dan konsumen serta mantan editor senior keuangan pribadi di ZAMONA.

Apa Itu Kode Kredit Konsumen Seragam (UCCC)?

Kode Kredit Konsumen Seragam (UCCC) adalah rancangan undang-undang yang telah diadopsi oleh 11 negara bagian di Amerika Serikat untuk mengatur transaksi kredit konsumen. Kode ini menetapkan aturan terkait pemberian dan penggunaan berbagai produk kredit, mulai dari kartu kredit hingga hipotek. Tujuannya adalah melindungi konsumen dari praktik penipuan dan ketidakadilan oleh pemberi pinjaman.

Poin-Poin Penting

• UCCC dirancang untuk mencegah penipuan dan penyalahgunaan dalam transaksi kredit.
• Sebelas negara bagian telah mengadopsi kode ini, sementara negara bagian lain mengintegrasikan beberapa ketentuannya ke dalam hukum mereka.
• Kode ini memberikan pedoman tentang kredit, termasuk pembatasan suku bunga, perlindungan terhadap riba, dan pembentukan kontrak yang adil.

Bagaimana Cara Kerja Kode Kredit Konsumen Seragam (UCCC)?

UCCC disahkan oleh National Conference of Commissioners on Uniform State Laws pada tahun 1968 dan direvisi pada tahun 1974. Meskipun bukan hukum federal atau negara bagian secara langsung, kode ini dapat digunakan oleh negara bagian untuk menyusun peraturan kredit konsumen yang konsisten.

Meski belum berlaku secara nasional, kode ini telah diadopsi oleh 11 negara bagian seperti Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, South Carolina, Utah, Wisconsin, dan Wyoming. Negara bagian lain pun mengadopsi sebagian ketentuan kode ini.

Salah satu aturan utama dalam UCCC adalah pembatasan suku bunga yang dikenakan oleh pemberi pinjaman, meskipun batasannya berbeda tergantung jenis kredit yang diberikan. Kode ini juga mendorong suku bunga yang lebih rendah dengan mengurangi hambatan masuk dalam industri kredit konsumen, berdasarkan teori bahwa persaingan yang sehat akan menurunkan suku bunga bagi konsumen.

Selain melindungi dari praktik riba—pemberian pinjaman dengan biaya yang sangat tinggi—kode ini juga mengatur kontrak yang adil antara pemberi pinjaman dan konsumen. Misalnya, UCCC melarang klausul pengabaian pembelaan (waiver-of-defense), yang menghilangkan hak peminjam untuk membela diri secara hukum jika terjadi perselisihan dengan pemberi pinjaman.

Kode ini juga membatasi transaksi yang tidak adil atau "unconscionable transactions" yang biasanya sangat berat sebelah dan tidak dapat dipaksakan. Contohnya termasuk penyangkalan garansi secara sepihak atau penipuan terbuka terkait produk.

Beberapa ketentuan kode ini telah digantikan oleh hukum federal, seperti pembatasan praktik penagihan agresif yang kini diatur oleh Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) dan aturan pengungkapan syarat pinjaman yang diatur oleh Truth in Lending Act (TILA).

Sejarah Kode Kredit Konsumen Seragam (UCCC)

UCCC dibuat pada tahun 1968 sebagai upaya melindungi konsumen dari praktik kredit yang merugikan dan tidak etis. Revisi dilakukan pada tahun 1974 untuk menyesuaikan dengan perkembangan industri keuangan dan hukum.

Saat itu, kartu kredit mulai populer dan kode ini sangat penting untuk melindungi konsumen. Salah satu aturan utama menyatakan bahwa bank penerbit kartu kredit juga bertanggung jawab atas klaim kartu terhadap pedagang.

Dengan kemajuan teknologi dan perubahan sistem keuangan, beberapa layanan seperti perjanjian pembagian pendapatan (income-share agreements) yang diperkenalkan oleh universitas seperti Purdue tidak termasuk dalam cakupan UCCC. Dalam perjanjian ini, lembaga pendidikan menanggung sebagian biaya siswa dan mendapatkan bagian dari penghasilan masa depan mereka.

UCCC dikembangkan oleh National Conference of Commissioners on Uniform State Laws atau Uniform Law Commission, yang dibentuk sejak 1892 untuk membantu negara bagian membuat hukum yang seragam dan praktis.

Hingga kini, komisi ini telah menghasilkan lebih dari 300 undang-undang seragam, termasuk UCCC dan Uniform Commercial Code (UCC). UCC yang dibuat pada 1952 berfungsi menyatukan aturan transaksi bisnis antar negara bagian, dan kini telah diadopsi secara luas.

Selain itu, komisi juga mengembangkan undang-undang seragam lain yang mencakup hukum keluarga, properti, probate, hukum komersial, penyelesaian sengketa, dan hukum warisan.

Bagaimana Cara Penunjukan Komisaris di Uniform Law Commission?

Menurut Uniform Law Commission, "Setiap yurisdiksi menentukan metode penunjukan dan jumlah komisarisnya. Di sebagian besar negara bagian, gubernur menunjuk komisaris untuk masa jabatan tertentu. Di beberapa negara bagian, komisaris bertugas sesuai kehendak penunjuk tanpa masa jabatan spesifik."

"Para komisaris ULC adalah relawan yang tidak menerima gaji atau kompensasi lainnya atas pengabdian mereka."

Perbedaan Antara Kode Seragam dan Model Act

Kode seragam (uniform codes) disusun oleh Uniform Law Commission dan dapat diadopsi secara penuh atau sebagian oleh legislatif negara bagian. Sedangkan model acts dapat disusun oleh siapa saja dan biasanya hanya menjadi pedoman, jarang diadopsi sepenuhnya. Uniform Law Commission juga membuat model acts.

Perlindungan Hukum Federal untuk Pemegang Kartu Kredit

Pemegang kartu kredit dilindungi oleh berbagai undang-undang federal dan negara bagian. Salah satu undang-undang utama adalah Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act 2009 (CARD Act) yang mengubah Truth in Lending Act sehingga memberikan pengungkapan syarat kredit yang lebih jelas dan membatasi biaya yang dapat dikenakan pemberi pinjaman.

Kesimpulan

Kode Kredit Konsumen Seragam (UCCC) menetapkan aturan hukum untuk melindungi konsumen yang menggunakan kredit di negara bagian yang mengadopsinya. Kode ini bekerja bersama dengan berbagai undang-undang federal yang memiliki tujuan serupa, yaitu memastikan transaksi kredit yang adil dan transparan bagi konsumen.

Jelajahi artikel bermanfaat di kategori Kredit & Hutang pada tanggal 19-06-2023. Artikel berjudul "Panduan Lengkap Kode Kredit Konsumen Seragam: Perlindungan dan Aturan Penting" menawarkan analisis mendalam dan saran praktis di bidang Kredit & Hutang. Setiap artikel dibuat dengan cermat oleh para ahli untuk memberikan nilai maksimal bagi pembaca.

Artikel " Panduan Lengkap Kode Kredit Konsumen Seragam: Perlindungan dan Aturan Penting " memperluas pengetahuan Anda dalam kategori Kredit & Hutang, menjaga Anda tetap terinformasi tentang perkembangan terbaru, dan membantu membuat keputusan yang tepat. Setiap artikel berbasis konten unik, menjamin orisinalitas dan kualitas.